Можно ли отказаться от страховки после оформления потребительского кредита?

Здравствуйте,

В судебной практике подобная ситуация оценивается по разному.  Если документу уже подписаны - изучите их внимательно.

Есть мнение, реализуемое судами, о том, что  возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по страхованию ущемляет установленные законом права потребителя, что является основанием для привлечения банка к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Если документы еще не подписаны и кредит не выдан, то может случится так, что Вам будет отказано в выдаче кредита, в этом случае придется доказывать намерение банка навязать страховку, привлекать его к ответственности, а затем обращаться за кредитом. Будет ли он одобрен - вопрос. Рациональное поведение клиентов, не желающих вступать в тяжбу, и позволяет банкам допускать подобное нарушение в массовом порядке.

Необходимо учитывать нюанс. Условие кредитного договора об обязательном заключении договора страхования жизни и трудоспособности заемщика не нарушает права потребителей, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Данная позиция также отражена в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Поэтому рекомендую изучить еще раз все документы, которые Вам предоставлены банком (об условиях кредитования) и условия договора.

я написала заявление в банк от отказа услуги страхования позвонила в страховую они сказали что будут рассматривать мое заявление в течении 10 дней . не будет ли упущено время , если они мне откажут.как мне сейчас действовать.Согласно Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования"

как правельно составить заявление на отказ от услуги страхования

Добрый день!

Согласно Федеральному закону N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заём) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Если Вы уже заключили договор, а потом увидели, что часть кредитных средств ушла на оплату страховой премии, либо оплату за подключение к программе страхования, скорее всего, у Вас сложилась такая ситуация : банк выдал Вам как кредит на какие-либо Ваши нужды, так и на оплату страховки. Таким образом, проценты по кредиту будут начисляться на всю сумму кредита, в том числе сумму страховой премии. Причем, просьбу выдать Вам кредит на оплату страховки Вы либо выразили в заявлении на выдачу кредита (в том числе на оплату страховой выплаты, либо в тексте кредитного договора, анкеты, проставляя галочки там, где Вам указывал работник банка.) Доказать, что банк навязал Вам данную услугу, не предоставил полную информацию, т.е. нарушил Ваши права как потребителя услуги банка, достаточно сложно.

Статья 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 13.07.2015) «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). А также указывает, что условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны, в том числе пункты об обязательном страховании по кредиту. Но, данные нарушения Вам придется доказывать в судебном порядке.

Согласно указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, у Вас есть пять рабочих дней с момента заключения договора страхования на то, чтобы его расторгнуть и вернуть себе уплаченную страховую премию в полном объеме (так называемый период охлаждения). Однако, условия возврата зависят от особенностей договора страхования, данное указание действует лишь при прямом страховании, т.е. Вы- страхователь (физическое лицо), Страховая компания – страховщик. В разных страховых компаниях срок "охлаждения" может варьироваться, и составлять и 14, и 16, и 30 календарных дней.  Условия страхования обычно размещены на сайте банка и той страховой компании, с которой сотрудничает Банк, где Вы и можете узнать период, в который Страховая компания при условии направления Вами заявления на имя Страховщика (Страховой компании) обязана вернуть уплаченную страховую премию в полном объеме.

Проблемы по применению вышеуказанного указания ЦБ 3854  могут возникнуть, если Вы заключали договор не напрямую со страховой компанией, а подключились к программе коллективного страхования  в банке, так как в данном случае стронами договора страхования являются юридические лица, Страхователь-банк, Страховщик - Страховая компания, а Вы всего-лишь застрахованное (присоединившееся) лицо. В этом случае Вы платите не только страховой взнос, но ещё и комиссию банку за возможность участия в этой программе. Комиссия может составлять достаточно высокий % от Вашего платежа за страхование, а по условиям договора банк может её не возвращать.  В данном случае также необходимо изучить все условия кредитного договора, условия Программы страхования на сайте банка и страховой компании, чтобы понять, как, в каком объеме и в какие сроки  возможно  вернуть уплаченное вознаграждение за подключение к программе страхования.

В общем порядке от страхования можно отказаться в любое время, соглсно ст. 958 ГК РФ, но возврат страховой премии не предусмотрен, если иное не установлено соглашением сторон договора страхования.

Здравствуйте, 

Из Вашего описания проблемы следует, что договор страхования был Вам навязан. есть ли у Вас доказательства этого?  

несмотря на то, что в силу п. 2 ст. 16 Закона N 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных  услуг, даже если в  договоре кредитования содержится условие о том, что данная процентная ставка устанавливается только в случае заключения договора страхования жизни и что в случае если клиент досрочно расторгает договор  страхования жизни, банк имеет право на пересмотр процентной ставки в одностороннем порядке, в данном случае Вы не сможете доказать, что при оформлении кредита  страховка была Вам навязана или Вы были введены в заблуждение  заверениями о том, что страхование жизни  является обязательным условием выдачи Вам кредита, что является  нарушением прав потребителя. 

Так как в договоре страхования обычно указывается, в течении какого периода после заключения договора клиент имеет право его расторгнуть ( в настоящее время большинство СК возвращает всю сумму страховой премии если обращение последовало в течении 3 мес.со дня заключения договора) с возвратом полной суммы страховой премии, если Вы пропустили срок, установленный договором, СК имеет полное право Вам отказать. 

 если речь идет о возврате страховой премии после того как истек срок действия договора, страховая премия не возвращается, так как на протяжении всего периода действия договора кредитования данная услуга Вам оказывалась, а то, что страховой случай не произошел никак не влияет на возврат страховой премии, потому как страхование предполагает денежное возмещение в случае если в оговоренный в договоре период наступит страховой случай.

Если  договор страхования был заключен сразу на весь срок кредитования и все еще действуетя. в этом случае Вам необходимо внимательно изучить договор страхования, на предмет возможности его досрочного расторжения и возврата части страховой премии. 

если Вы пропустили срок, в течении которого Вы можете обратиться с заявлением о расторжении договора страхования жизни и здоровья, Вы можете попробовать в судебном порядке взыскать часть страховой премии (но расчет будет производиться не с даты погашения кредита, а с момента обращения в суд). либо не расторгать договор страхования, ведь при наступлении страхового случая выгодоприобретателем будет уже не банк, а застрахованное лицо либо члены его семьи. 

Я написала заявление на отказ от услуги страхования на следующий день. И через 30 дней мне вернули всю сумму страховки . Згначит, можно отказатся от страховки на следующий день, а лучше в этото же день отправлять письмо с заявление на отказ в страховую компанию.

срок, в течении которого СК допускает возможность однстороннего отказа от договора, как я вам уже указывала, описан в условиях страхования ( в самом договоре), в зависимости от СК, от может быть равен 5-14 дням, 3 или 6 месяцам.