Нет возможности оплачивать кредит. Какие санкции за это могут быть?

 Здравствуйте, Андрей,

Скажите, обращались ли Вы в банк с заявлением об отсрочке платежа по причине того, что Вы потеряли работу? Если нет, то необходимо это сделать ( в случае решения спора в судебном порядке будет не лишним). К заявлению обязательно необходимо приложить документы, подтверждающие обстоятельства, на которые Вы ссылаетесь.

В случаях, если причина, которой объясняется просрочка, будет признана уважительной, то банк пойдет навстречу заемщику и предоставит отсрочку по платежу без штрафных мер на два-три, а может и больше месяцев.

 Но, как показывает практика, вероятнее всего, банк Вам откажет, зато у Вас появятся доказательства того, что Вы пытались решить этот вопрос в досудебном порядке и заранее уведомили банк о финансовых трудностях.

Очень многое зависит от того, что указано в Вашем кредитном договоре, там должны быть прописаны пункты, согласно которым банк вправе потребовать погасить всю оставшуюся сумму кредита единовременно. Это применяется в случае нарушения заемщиком условий договора. (А просрочка платежей как раз является этим самым нарушением). В случае образования просрочки по ежемесячным платежам, банк вправе обратиться в суд с требованием о досрочном погашении оставшейся суммы кредита, а при отказе – подавать иск в суд. Либо могут уступить Ваш долг коллекторам.

Независимо от того, кто инициировал обращение в суд – банк или коллекторское агентство, если  будет вынесено решение о досрочном погашении кредита, а у заемщика нет на это средств, то по решению суда взыскание может быть обращено на имущество должника. Принудительно взыскивать долги с граждан имеют право только судебные приставы. Они вправе описать и арестовать имущество должника, затем изъятые вещи передаются на реализацию, а из выручки погашается долг перед банком. При этом существует перечень имущества, на которое взыскание не может быть обращено ни при каких обстоятельствах.

 Так, согласно ст. 446 Гражданско-процессуального Кодекса РФ, взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее должнику на праве собственности жилое помещение (или его часть), если для гражданина-должника и совместно проживающих членов его семьи  оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением (исключение – указанная недвижимость является предметом ипотеки, в этом случае на него может быть обращено взыскание, в соответствии с законодательством об ипотеке). Взыскание по исполнительным документам также не может быть обращено на предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежду, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши, на  имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда.

 Вполне возможен и такой вариант развития событий, когда по решению суда из зарплаты должника будут ежемесячно удерживать платежи по кредиту ( С того момента, как Вы официально устроитесь на работу). Общий размер всех удержаний при каждой выплате заработной платы не может превышать 20%, а в случаях, предусмотренных федеральными законами — 50% заработной платы, причитающейся работнику. При удержании по нескольким исполнительным документам за работником должно быть сохранено 50% заработной платы  (ст. 138 Трудового кодекса РФ), при этом нужно помнить, что это касается только официального дохода.

 Хочу также обратить Ваше внимание на то, что согласно Гражданскому Кодексу РФ, штраф, неустойка, пеня должна быть соразмерна принесенному ущербу. И если банк будет возвращать долг через суд, то заемщик имеет право попросить судью уменьшить неустойку. Банкам давно известно, что суды в основном встают на сторону заемщиков и соглашаются уменьшить неустойку, следовательно, не в их интересах требовать завышенный штраф через суд (поэтому велика вероятность продажи Вашего долга коллекторам).

Однако в случае, если инцидент произошел с кредитом под залог, то банк свободно может забрать заложенное имущество и продать его. Из вырученной суммы он заберет себе сумму долга, а остальные средства перечислит на счет заемщика.