Начисление процентов микрофинансовыми организациями

Question

Добрый день! Около 5 лет назад я брала займ в размере 10 тысяч рублей в одной из микрофинансовых организаций. Договор неоднократно продлевала (порядка 6 раз, в виде дополнительного соглашения), уплачивая проценты по займу. Потом обстоятельства изменились, и не было возможности платить ладе проценты. В результате мой долг вырос с 10 тысяч до 130. Договорилась с организацией о рассрочке платежа и выплачиваю по 500 рублей ежемесячно. В результате должна все еще более 100 тысяч рублей. Знаю, что вышел закон

Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017), статья 12 которого говорит об ограничении деятельности микрофинансовых организаций. В частности пункт 9 говорит о том, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа, по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

В связи этим у меня вопрос - касается ли этот закон и в частности пункт 9 статьи 12 только договоров, заключенных после вступления в силу данного закона, или я тоже имею право на пересчет суммы долга?

И еще вопрос по тому же поводу - у дочери примерно такая же ситуация с этой микрофинансовой организацией, ее сумма долга на сегодняшний день 69 тысяч рублей при сумме займа в 5 тысяч рублей и двухлетней ежемесячной выплате по 500 рублей. Пять дней назад у нее умер муж, и она осталась с двухлетним ребенком без средств к существованию. Позвонила в МФО узнать, нельзя ли как-то изменить условия выплат, на что в ответ услышала, что ей нужно договариваться с родственниками, чтоб они выплачивала за нее долг. Насколько это правомерно?

Ирина Киршина · Accepted Answer

Здравствуйте,

Деятельность МФО регулируется Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях в РФ».

не ознакомившись с договором птребительского микрозайма и расширенной выпиской по счету, нельзя сказать о том, нарушает ли МФО вышеприведенные нормы закона и права заемщика.

не могли бы Вы уточнить дату оформления микрозайма? эт важн, так как если это прямо не предусмотрено в его тексте, закон обратной силы не имеет, а значит, его действие не распространяется на договоры, заключенные до его вступления в силу.

на нашем сайте размещен алгоритм на тему: "Микрозаймы: начисление процентов, угрозы коллекторов, действия при просрочке.", с которым Вы можете ознакомиться перейдя по данной ссылке: https://taktaktak.ru/blog/algorythm/2016/06/mikrozaymyi-nachislenie-protsentov-ugrozyi-kollektorov-deystviya-pri-prosrochke-polnyiy-algoritm-zashhityi-vashih-prav/

Юлия Перменева · Answer

Здравствуйте,

Акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом (пункт 1 статьи 4) Гражданского кодекса Российской Федерации).

В указанном Вами законе никаких специальных положений не предусмотрено.

Таким образом, ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма (пункт 9 части 1 статьи 12 Закона N 151-ФЗ) применяется к договорам микрозайма, заключенным с 29 марта 2016 года.

Начало действия документа - 29.03.2016

До этой даты подобных ограничений не было.

Соответственно, если у Вас или у Вашей дочери договор датирован днем после этой даты - то на вас распространяется нижеприведенная норма (сумма займа- четырехкратная, трехкратная - для договоров, заключенных в 2017 году).

Если договор с МФО заключен до этой даты - то данное ограничение не применяется.

Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ
(ред. от 29.12.2015)
"О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"

Статья 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации
9) начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа;