Распространяется ли закон о банковской тайне на службы взыскания?

Здравствуйте,

Вы знаете, вопрос о том, насколько законна передача коллекторам долгов, весьма неоднозначен.

С одной стороны в ст.388 ГК РФ, говорится о том, что кредитор должен получить согласие заемщика на продажу долга, если личность кредитора имеет для должника существенное значение. А с другой в ст. 382 ГК РФ, говорится, что "для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором". Кстати у ВАС и ВС по этому поводу мнение тоже разделилось. Так осенью 2011 года Высший арбитражный суд России постановил, что продажа долгов коллекторам совершенно законна, так как «не нарушает прав заемщика и не требует его согласия». Согласно Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.12 г. банки не имеют права продавать просроченную задолженность какой-либо организации, не имеющей банковской лицензии. Правда, в документе  содержится формулировка «если иное не предусмотрено законом».  Таким образом, суды при рассмотрении подобных дел смогут судить по своему усмотрению.

 Но уведомить должника о предстоящей продаже банк все равно обязан. И должен это сделать в письменном виде под вашу роспись. Этот факт будет свидетельствовать о том, что банк отказывается от своих претензий по займу и теперь только данное коллекторское агентство вправе предъявлять к вам денежные претензии. Если вы такого уведомления из банка не получали, но при этом вам вдруг стали звонить коллекторы, утверждая, что банк уступил им право требования Вашей задолженности, то можно смело класть трубку. Потому как согласно ст. 385 ГК РФ, должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

Далее вы можете написать жалобу на действия банка, который не поставил вас в известность о продаже долга, либо если не хотите длительных разбирательств, просто взять в банке бумагу о том, что кредит действительно продан. Также обязательно возьмите выписку по счету и справку о состоянии текущей задолженности, где будет видно, какую сумму вы должны, какие штрафы и пени банк начислил. Все это важно знать, поскольку некоторые коллекторы включают в сумму долга еще и свои расходы.

Прежде чем начинать переговоры с коллекторами, уточните в банке название агентства, в которое был продан долг. Эта информация позволит защититься от мошенников, которые прикрываясь коллекторами, могут вымогать деньги.

И не торопитесь сразу возвращать весь долг. Кроме обращения в суд и психологического воздействия, никаких иных рычагов давления у коллектора нет. В суд коллекторы обращаются редко, они заинтересованы решить вопрос именно на досудебной стадии. А если коллектор все-таки обратится в суд, Вам можно будет, ссылаясь на 333 статью ГК РФ, уменьшить штрафы по кредиту. Либо можете не дожидаться того момента, когда коллекторы подадут в суд и сделать это самостоятельно. Так согласно ст. 386 ГК РФ должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

Хочу обратить Ваше внимание на то, что с установлением ВС РФ запрета на передачу коллекторам права требования по кредитному договору, многие банки стали не продавать задолженность, а нанимать коллекторов для оказания услуг по взысканию задолженности. То есть формально Вы все еще должны банку, но при этом Вам регулярно названивают коллекторы.

 Да, автоответчик не называет того, кому адрисовано это сообщение. Можно ли рассмотреть это как хулеганство или разглошение банковской тайны?

Здравствуйте !

Банк должен уведомлять клиента об уступке права требования иному лицу. Эта обязанность банка предусмотрена статьей 382 Гражданского кодекса РФ, согласно которому право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

 Пленума Верховного Суда РФ в пункте 51 Постановления от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указал следующее: « Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении».

Таким образом, Вам следует направить письмо в банк, в котором запросить сведения о том, уступалось ли банком право требования Вашей задолженности какому-либо иному лицу.

Согласно ч. 2 статьи 183 Уголовного кодекса РФ, за незаконное разглашение или использование сведений, составляющих банковскую тайну, без согласия их владельца лицом, которому она была доверена или стала известна по службе или работе, предусмотрена уголовная ответственность.

Понятие «Банковская тайна» раскрыто в статье 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Согласно указанной статье, кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Таким образом, субъектом преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 183 Уголовного кодекса РФ являются лишь служащие (работники) кредитной организации.

Не образуют описанные Вами действия и состава преступления, предусмотренного с татьей 213 УК РФ «Хулиганство», так как  хулиганство, это есть грубое нарушение общественного порядка, выражающее явное неуважение к обществу, совершенное: а) с применением оружия или предметов, используемых в качестве оружия; б) по мотивам политической, идеологической, расовой, национальной или религиозной ненависти или вражды либо по мотивам ненависти или вражды в отношении какой-либо социальной группы.