Банк ВТБ24 с открытого на мое имя счета погашал кредит, от которого я отказалась - что делать?

Здравствуйте, я Бекетова Татьяна. У  меня проблемы с банком ВТБ 24. В декабре 2007 года я  хотела получить потребительский кредит на сумму 150 000 руб. в банке ВТБ24. Банк предоставил мне этот кредит. После оформления документов сотрудник банка обьяснил мне, что для получения кредита я должна получить кредитную карту, и она будет готова в течение недели. И когда она будет готова, мне позвонят. В течение этой недели у меня изменились обстоятельства, и я решила не брать кредит в банке. Менеджер банка позвонил мне и сообщил, что карта готова. Я объяснила, что отказываюсь от получения кредита. Мне не было сказано, что необходимо письменно это сделать. Я решила, если я не получила карту и деньги, соответственно договор автоматически расторгнут. Но в феврале 2011 года мне позвонили из банка и сообщили, что у меня задолжность по кредиту. Я пришла в отделение банка  и письменно изложила ситуацию. В течение трех лет банк с открытого на мое имя счета погашал кредит, от которого я отказалась в 2007 году. Деньги я не получала. Счетом этим не пользовалась. Я считала этот договор расторгнутым.  Банк на мою претензию не ответил. И мне продолжают поступать звонки по поводу задолженности.  Я отправила  повторно претензию по электронной почте на адрес банка в Москве и в Новосибирский филиал. Из Москвы я получила ответ, что мое письмо получено, и оно передано на рассмотрение в клиентский  отдел банка. ПОСОВЕТУЙТЕ, КАК МНЕ ПОСТУПИТЬ В ЭТОЙ СИТУАЦИИ? Я не считаю, что обязана оплачивать то, чем я не пользовалась.